Simulator credit: rată, dobândă, DAE și grafic de amortizare
Introdu suma, perioada și dobânda anuală ca să afli rata lunară, dobânda totală și DAE al creditului, cu comisioane, grație și rambursări anticipate, plus graficul soldului și tabelul de amortizare.
- Fără cont, fără urmărireTot ce introduci rămâne în browserul tău. Nu trimitem și nu salvăm nimic.
- Ușor de verificatFiecare rezultat vine cu formula și pașii folosiți, ca să-l poți verifica sau adapta.
- Orientative, nu consultanțăRezultatele sunt orientative; adaptează-le la situația ta înainte de decizii importante.
Cum folosești unealta
- Scrie suma, perioada (luni sau ani) și dobânda anuală fixă din oferta băncii.
- Alege tipul de rate: anuități egale (rată constantă) sau capital egal (rată descrescătoare).
- Adaugă comisionul de analiză, comisionul lunar de administrare și asigurarea, plus grația sau suma extra lunară dacă vrei.
- Citește rata, dobânda totală, DAE și economia din rambursarea anticipată; descarcă tabelul CSV.
Cum se calculează și ce trebuie să știi
Un credit se rambursează în rate lunare formate din capital (suma împrumutată) și dobândă (costul banilor, calculat pe soldul rămas). Există două scheme obișnuite:
- Anuități egale: rata este constantă. Formula este
rata = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), unde S este suma, i este dobânda anuală ÷ 12 și n numărul de luni. - Capital egal: capitalul este S ÷ n în fiecare lună, iar dobânda scade odată cu soldul, deci rata începe mare și scade.
DAE
DAE (dobânda anuală efectivă) include dobânda și costurile obligatorii ale creditului (comisioane, asigurări impuse de bancă). Unealta caută rata lunară x pentru care suma plăților actualizate (rate, comisioane, asigurare) este egală cu suma primită minus comisionul de acordare, apoi DAE = (1 + x)12 − 1. Este o valoare orientativă; DAE oficial îl comunică banca în fișa de informare.
Exemplu
Credit de 300.000 lei, 25 de ani, dobândă fixă 7%: rata este 2.120,34 lei, dobânda totală 336.101 lei, iar fără comisioane DAE este 7,23% (dobânda nominală de 7%, capitalizată lunar). Cu un comision de 0,5% și asigurare de 60 lei pe lună, DAE crește la 7,62%.
Rambursare anticipată: la un credit de 200.000 lei pe 20 de ani cu dobândă 7,5%, rata este 1.611,19 lei. Dacă plătești lunar 500 lei în plus, creditul se încheie în 12 ani (cu 96 de luni mai devreme) și economisești aproximativ 86.700 lei din dobândă și asigurare.
Grația și limitele
În perioada de grație plătești doar dobânda, deci capitalul rămâne neschimbat și rata de după grație este mai mare. Unealta presupune dobândă fixă, calcul lunar (dobândă ÷ 12), rate la sfârșit de lună și comisioane fixe în lei. Pentru dobândă variabilă (de exemplu IRCC sau ROBOR + marjă) folosește valoarea curentă ca estimare. Nu include penalizări de rambursare anticipată, impozite sau evaluarea garanțiilor.
Întrebări frecvente
Cum se calculează rata unui credit cu anuități egale?
Rata este S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), cu i dobânda lunară (anuală ÷ 12) și n numărul de luni. Pentru 300.000 lei, 7%, 25 de ani, rata este 2.120,34 lei.
Ce este DAE și cum diferă de dobânda nominală?
DAE include dobânda efectivă pe an și comisioanele obligatorii, deci este mai mare decât dobânda nominală. La 7% nominal, DAE fără comisioane este 7,23%, iar cu comisioane poate ajunge la 7,6% sau mai mult.
Ce e mai bine: rate egale sau capital egal?
Capitalul egal costă mai puțin dobândă în total, dar rata de început este mai mare. Anuitățile egale sunt mai ușor de planificat, fiindcă rata nu se schimbă.
Cât economisesc dacă rambursez anticipat în fiecare lună?
Depinde de sumă și dobândă. Pentru 200.000 lei pe 20 de ani la 7,5%, 500 lei în plus lunar scurtează creditul cu 96 de luni și economisesc aproximativ 86.700 lei.
Ce înseamnă perioadă de grație la credit?
Este o perioadă în care plătești doar dobânda, fără capital. Soldul nu scade, deci dobânda totală crește și ratele de după grație sunt mai mari.
DAE din simulator este cel oficial al băncii?
Nu, este orientativ. Banca poate include alte costuri sau poate calcula zilele altfel; DAE oficial îl găsești în fișa europeană standardizată de informare.
Alte unelte utile
Dividende sau salariu 2026: ce îți rămâne net în mână la SRL
Compară net în mână din dividende și din salariu, pe același buget al SRL-ului.
Deschide AnalizăIndicatori financiari: lichiditate, îndatorare și profitabilitate
Din bilanț și contul de profit afli lichiditatea, îndatorarea și profitabilitatea.
Deschide